Як раніше дізнавалися «братів слов’ян» за кордоном? За товстими гаманцями і згорнутим стодоларовими купюрами, перетягнутими гумкою. Погодьтеся, приємне почуття, коли гаманець ледве застібається, а в кишенях випирають рулони баксів! Але час тече і «готівка» поступово відходить у бік, на місце якої виходять електронні гроші, зокрема пластикові картки.

Зараз в Україні більшість банків працює з системами Visa і MasterCard, трохи менше поширена система American Express (до речі, у дорогих закладах країн Європи, AmEx більш затребувана, зокрема у Великобританії), але не слід забувати, що український ринок електронних грошей також стрімко розвивається, прикладом є системи Укркарт та НСМЕП.

Навряд чи можна когось здивувати тим, що зарплату ми отримуємо в банкоматах, але при виїзді за кордон потрібно враховувати масу нюансів, про які ми зараз і поговоримо.

Лише повернувшись додому, ми можемо помітити, що витрачена сума за кордоном та сума, списана банком з картки (з рахунку) різні, при чому остання явно не на нашу користь. Ось тут і починаються з’ясування і роз’яснення, скандали і нікому не потрібні пошарпані нерви собі і співробітникам банку.

Що ж відбувається насправді? Які причини, що наші підрахунки витрат і суми які, як ми вважаємо, повинні бути списані з картки ну ніяк не збігаються з розрахунками банку.

Причини можуть бути різні, але одна з основних причин-це різна валюта розрахунків (при здійсненні покупки за кордоном або при знятті готівки з банкомату) та валюта вашої картки.

Давайте для початку визначимося з механізмом роботи платіжних карт.

При купівлі з використанням платіжної картки, розрахунки з продавцем проходять в 2 етапи: ідентифікація та списання. Так, в той момент, коли Ви віддаєте свою карту касирові, і він проводить її в термінал, термінал зв’язується через свій банк-еквайрер з платіжною системою і запитує у неї дозвіл на авторизацію покупки по даній картці на дану суму.

Платіжна система, в свою чергу, зв’язується з банком-емітентом картки і отримує від нього або позитивну відповідь та код авторизації або відмову і причину відмови. Причиною відмови, приміром, може стати нестача коштів на рахунку, статус карти «заблокована» або «вкрадена». Таким чином, якщо отриманий код авторизації, термінал роздруковує чек (або касир з ним принтером заповнює сліп) і купівля вважається здійсненою. Одночасно з цим, банк-емітент блокує на рахунку карти суму покупки. Блокування суми означає, що Ви не можете більше розпорядитися цими грошима, але вони все ще не списані з Вашого рахунку. В цьому випадку фінансовий залишок по рахунку виходить більше, ніж доступний ліміт операцій по карті.

Слід обумовити, що блокування коштів на рахунку може здійснюватися з використанням різних курсів конвертації в залежності від політики банку-емітента: за комерційним курсом банку-емітента, за курсом системи, за курсом НБУ. Більш детально це буде описано нижче.

Через кілька днів в банк-емітент з банку-еквайрера приходить фінансове підтвердження покупки, на підставі якого відбувається остаточний розрахунок за транзакції і гроші списуються з рахунку карти. Емітент переведе ці гроші в платіжну систему, яка, в свою чергу — банку-еквайреру. Незважаючи на таку складність маршруту, зазвичай продавець отримує гроші на свій розрахунковий рахунок вже через 2-3 дні після оплати покупки.

Зі сторони клієнта необхідно враховувати деякі особливості:

Так перший нюанс — сума блокування.

Щоб убезпечити себе (і своїх клієнтів) від різких коливань курсів, банки нерідко при авторизації картки блокують на рахунку суму на 2-5% більшу, ніж сума в чеку. Таким чином, якщо за ті 2-3 дня, що йде фінансове підтвердження, курс валют зміниться, рахунок клієнта не піде у овердрафт після списання. Це відбувається завжди, навіть якщо валюта карти і покупки збігаються, так як транзакція проходить через платіжну систему, розрахунки в якій, як правило, здійснюються в USD та EUR.

Тому не варто дивуватися, якщо ви виявите, що на карті заблоковано більше, ніж Ви заплатили в магазині. Таким чином, банкіри підстраховуються від можливого відходу карти в мінус і штрафів, що випливають звідси. При надходженні в банк-емітент фінансового списання з рахунку буде списана рівно сума покупки (або сконвертування у валюту карти за правилами конвертації, прийнятими у банку-емітенті для операцій за картками). Тільки операції, за якими зроблений остаточний розрахунок на підставі надійшов фінансового підтвердження, потрапляють у виписку по карті.

Часто на практиці можна зустріти спізніле списання.

За регламентом банків, якщо на заблоковану суму (зазвичай) 30 днів не приходить фінансового підтвердження, ця сума автоматично розблокується і знову стає доступною для використання клієнту. Але якщо після цього фінансове підтвердження все ж надійде в Ваш банк, то кошти будуть списані і якщо на цей момент коштів на рахунку недостатньо, відкриється овердрафт заборонений. Тому варто стежити за блокуваннями, які надовго «підвисли» або тим більше розблокувалися. В такому разі може бути корисним зв’язатися з продавцем і поквапити його зробити списання.

Теоретично передбачена можливість оскарження таких пізніх списання просто на підставі того, що вони надійшли занадто пізно (late presentment). Однак Банк користується такою можливістю тільки в тому випадку, якщо рахунок карти вже закритий і клієнта відшукати неможливо. Якщо очевидно, що Ви все ж робили спірну операцію і отримали оплачений товар чи послугу, опротестування робити не будуть і Вас попросять заплатити.

Підлімітні і офлайнові операції

Деякі точки обслуговування, у разі якщо сума покупки невелика (у країнах Європи це сума не перевищує 500 у.е.) або немає можливості зв’язатися з платіжною системою, не роблять запиту авторизації в банку-емітенті. Замість цього термінал просто запам’ятовує номер картки та суму. Таким чином, сума покупки на карті не блокується, а відразу списується кілька днів по тому (коли приходить фінансове підтвердження).

Така схема роботи поширена в Європі та Північній Америці в цілях скорочення часу обслуговування клієнтів, а також у місцях, де зв’язок утруднена (наприклад, віддалені поселення, придорожні магазини, борт літака). Необхідно розуміти, що якщо коштів на Вашій карті недостатньо, то по приходу фінансового підтвердження, необхідна сума все одно буде списана, і карта піде у овердрафт, а по рахунку почнуть нараховуватися штрафні відсотки. Рішення про прийом карти на підлімітну суму приймається продавцем, тому відповідальність за можливі несприятливі наслідки (наприклад, схвалення операції для карти, що знаходиться в стоп-аркуші) повністю лежить на торговій точці.

Також можливий сценарій, коли процесинг банку-еквайрера не може зв’язатися з процесингом банку-емітента. У цьому випадку можливо (але не обов’язково!) самостійне схвалення транзакції процесингом еквайрера (STIP, Stand in processing). У цьому випадку транзакція «досліджується» на валідність за формальними ознаками (сума, дійсність картки по терміну дії та перебування її у стоп-листі, клас карти, повторюваність аналогічних операцій по даній карті або для даної торгової точки, країна банку-емітента і т. д.), у тому числі для ряду карт можлива навіть перевірка ПІН-коду. Схвалена ЅТІРом транзакція також може призвести до виникнення забороненого овердрафту по карті.

Конвертація при розрахунках по карті

Ось, власне кажучи, ми і підійшли до тих підводних каменів, що можуть ввести в оману не тільки клієнтів, але і самих співробітників банку при спробі роз’яснити ситуацію.

Платіжні картки дозволяють оплачувати покупки і послуги навіть у тому випадку, якщо валюта рахунку карти відрізняється від валюти, в якій працює продавець. У цьому випадку платіжна система самостійно, автоматично перерахує суму оплати у валюту рахунку. Продавець ніколи навіть не дізнається про те, в якій саме валюті у Вас відкрита карта. Однак при цьому можуть виникнути подвійні конвертації, тому розуміння механізму конвертації сум при оплаті за картками може допомогти вибрати правильну валюту карти і заощадити на конвертації.

Порядок розрахунків.

Інформація про оплату по Вашій карті з торгово-сервісного підприємства спочатку потрапляє в банк-еквайрер, далі — в платіжну систему і вже з неї — Ваш банк-емітент. І на кожному етапі може виникнути конвертація, що безсумнівно збільшує вартість покупки. Розглянемо 5 кроків, які платіж проходить на шляху від продавця до Вашого рахунку:

1.Сума Вашого чека потрапляє в банк-еквайрер у валюті покупки. На даному етапі немає ніякої конвертації, т. к. продавець і його еквайрер знаходяться в одній країні, а працюють у валюті цієї країни.

2.Еквайрер відправляє суму покупки в платіжну систему.

3.Платіжна система здійснює конвертацію одержаної суми із валюти покупки в розрахункову валюту платіжної системи за курсом платіжної системи. (При чому, як виявилося, цей курс недоступний навіть банкам. Курс платіжної системи можна буде побачити лише після того, як банк-емітент отримає звіт про проведені транзакції клієнтом).

4.Платіжна система відправляє суму в розрахунковій валюті платіжної системи банк-емітент.

5.Банк-емітент проводить конвертацію отриманої суми з розрахункової валюти платіжної системи у валюту рахунку за курсом Банку (тобто своїм внутрішнім курсом).

Як вже зазначалося раніше, банк може здійснити конвертацію як за комерційним курсом, так і за курсом Національного банку.

курсу, так і за курсом Національного банку.

Останній крок проходження платежу передбачений лише в тих випадках, коли пластикова картка відкрита в національній валюті, в нашому випадку в гривні.

При оплаті на території України по карті українського банку розрахунковою валютою платіжної системи буде гривня. Це дозволяє уникнути зайвої конвертації при оплаті покупок або зняття грошей в банкоматі. Тому при оплаті українськими картками в Україні з рахунку повинна списуватися точно така ж сума, яка вказана в чеку (блокування, що передує списанню коштів, може бути як більше, так і менше реальної суми операції, що обумовлено технологією розрахунків по банківській карті).

За здійснення транскордонних платежів Visa і Mastercard стягують зі своїх банків-партнерів (але не власників) комісію International Service Asessment (ISA) у розмірі 1%. А банк-емітент вже самостійно вирішує, яким чином відшкодувати ці витрати. Найбільш поширений метод — стягнення спеціальної комісії при транскордонних платежах: Optional Issuer Fee (OIF) зі своїх клієнтів. Про розмір цієї комісії Банк зобов’язаний проінформувати своїх клієнтів. Однак ця комісія не вказується у виписках явно, а «зашивається» курс платіжної системи. Visa і Mastercard здійснюють конвертацію з покупки валюти в свою розрахункову валюту вже з урахуванням OIF спеціально для кожного банку. Дана комісія не стягується, якщо валюта платежу та валюта рахунку збігаються.

У висновку, хотілося б підбити деякі підсумки:

Для уникнення зайвих втрат на конвертації при оплаті платіжними картками, бажано слідувати наступним рекомендаціям:

— При оплаті покупок в Україні слід використовувати гривневу карту — конвертацій у цьому випадку не буде зовсім.

— Під час подорожей:
1) в Єврозоні найбільш вигідні карти Mastercard в євро. У такому випадку збігаються валюти покупки, розрахункова платіжної системи та рахунки, тобто конвертації не виникає.
2) по США доцільно використовувати доларову картку — аналогічно єврозоні, це дозволить уникнути конвертацій.
3) в інших країнах рекомендується використовувати доларові карти, оскільки в цьому випадку конвертація буде тільки одна: з місцевої валюти в розрахункову валюту платіжної системи Mastercard і Visa це як раз долари).

— Якщо Ви багато подорожуєте, то подумайте про заклад мультивалютної картки або підберіть банк, який дозволяє прив’язувати картку до рахунку в тій валюті, яка вигідна в даний момент.

— Можливе придбання відразу декількох карт, в доларах США, євро та гривні трохи дорого, але це спростить контроль за грошовими потоками, тобто за власними витратами.

— Головне, не забувайте, що у разі, коли ви виявили втрату (крадіжку) пластикової картки відразу повідомити про це банку-емітенту з метою її блокування та неможливістю використання іншими особами в корисливих цілях.

— В теорії ми вже знаємо як підраховувати поточні витрати, тепер залишилося застосувати це на практиці! Приємного ВСІМ час проводження за кордоном.Використаний матеріал wiki.vkladchik.гіпо матеріалів FINANCE.UA